Еще пару лет назад фраза «банкротство с ипотекой» звучала как приговор. Закон был суров: если квартира находится в залоге у банка, она подлежит продаже с торгов, даже если это ваше единственное жилье. Из-за этого страха тысячи людей годами платили неподъемные проценты по микрозаймам, лишь бы не потерять крышу над головой.
Но правила игры изменились. Благодаря поправкам в Федеральный закон № 127-ФЗ, у граждан появилась реальная, законная возможность списать долги по кредитам, кредиткам и МФО, сохранив при этом ипотечную квартиру.
Как работает механизм сохранения ипотеки?
Главный инструмент защиты вашего жилья — это локальное мировое соглашение с залоговым кредитором (банком, выдавшим ипотеку). Суть процедуры такова:
- 1 Вы подаете заявление на банкротство, чтобы списать потребительские кредиты и микрозаймы.
- 2 В процессе суда ваш юрист начинает отдельные переговоры с ипотечным банком.
- 3 Банк и должник (при участии третьего лица) подписывают мировое соглашение.
- 4 Арбитражный суд утверждает документ. Итог: потребительские долги списываются, ипотека выводится за скобки банкротства, и вы продолжаете платить по старому графику.
В чем выгода для банка? Почему они соглашаются?
Многие должники боятся, что банк пойдет на принцип и откажется от мирового соглашения, чтобы забрать квартиру. На практике банкам это невыгодно.
Если квартира уйдет на торги в рамках банкротства, банк получит деньги только после того, как будут оплачены услуги финансового управляющего, публикации и другие текущие расходы. Кроме того, торги часто затягиваются на месяцы, а имущество продается с дисконтом.
Мировое соглашение — это «золотая середина»: банк сохраняет добросовестного заемщика, продолжает получать стабильные ежемесячные платежи и проценты по ипотеке, а вы избавляетесь от гнета остальных кредиторов.
3 обязательных условия для сохранения ипотеки
Суды и банки одобрят мировое соглашение только при строгом соблюдении следующих условий:
- Единственное жилье. Если у вас есть доля в другой квартире, дача или дом, сохранить ипотечную недвижимость будет практически невозможно. Она должна быть единственным пригодным местом для проживания.
- Отсутствие просрочек по ипотеке. На момент подписания соглашения у вас не должно быть долгов по ипотечным платежам. Банк пойдет навстречу только добросовестному плательщику.
- Наличие «третьего лица» (плательщика). Во время процедуры ваши счета заблокированы. Суд и банк должны быть уверены, что ипотека будет оплачиваться. Поэтому в соглашении должно фигурировать третье лицо (родственник, супруг), которое будет вносить платежи.
Что будет, если банк откажется подписывать соглашение?
Важно понимать: мировое соглашение — это добровольная сделка. Однако закон защищает добросовестных должников. Если залоговый кредитор без разумных экономических причин отказывается от заключения мирового соглашения (то есть предложенные вами условия не ухудшают его положение по сравнению с обычной жизнью без банкротства), суд вправе утвердить локальный план реструктуризации единолично.
Этот механизм (п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве) позволяет сохранить ипотечную квартиру и продолжить платежи по графику, даже если банк был против. При этом залог сохраняется до полного погашения долга, а кредитор в случае неисполнения плана может требовать его отмены. Наша задача — доказать суду, что ваши условия справедливы и не нарушают права банка.
Пошаговый план: как мы спасаем вашу ипотеку
Заключение мирового соглашения — это высший пилотаж в юридической практике. Банки крайне неохотно идут на уступки, и малейшая ошибка в документах приведет к тому, что квартира уйдет с молотка. Вот как выглядит наша работа:
- Шаг 1. Аудит. Изучаем ваши ипотечные и потребительские кредиты, проверяем состав семьи и наличие имущества.
- Шаг 2. Поиск «третьего лица». Определяем, кто сможет вносить платежи по ипотеке, пока ваши счета заблокированы.
- Шаг 3. Переговоры с банком. Готовим проект мирового соглашения и согласовываем его с залоговым кредитором до подачи заявления в суд.
- Шаг 4. Защита в суде. Подаем заявление на банкротство в Арбитражный суд Волгоградской области, утверждаем соглашение и защищаем вашу квартиру на всех этапах.
Ваша ипотека в безопасности, если за дело берутся профессионалы
Узнайте все подробности, условия и стоимость ведения таких дел на нашей специальной странице или запишитесь на бесплатную консультацию в офисе в Волгограде.
